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我国家庭负债率超60%,买房成为要负债来源,房贷属于好负债吗

全球股市·2021-10-08 19:02·期货基础知识
全球股市:大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“负债”。根据数据显示,我国目前的家庭负债占国内生产总值的比重超过了60%,已经赶上了德国,

大家好,这里是“希财课堂每日读财”,我是大财师兄,本期和大家分享的主题是“负债”。

根据数据显示,我国目前的家庭负债占国内生产总值的比重超过了60%,已经赶上了德国,接近日本,在发展中国家里算是比较高的。当然,对于一个家庭或个人来说,负债多并不一定就是坏事,如果是以下两种负债,可能反而越多越好。

我国家庭负债率超60%,买房成为要负债来源,房贷属于好负债吗

有这么一种说法,那就是‘穷人喜欢存钱,富人喜欢借钱’。虽然这话看起来像是给人洗脑的,但也不无道理。就拿目前世界上的那些大富豪来说,鲜有不靠负债就实现如今的财富成就的。然而,也有很多人因为负债变得越来越穷。所以并不是仅靠借钱就能变成富人,关键是要看怎么借。

哪些负债可以越多越好?

第一种负债就是可以生钱的负债。什么是可以生钱的负债?一个人之所以要负债,主要无非就两个原因:消费和投资。消费是把钱花出去后就收不回来了,所以用于消费的负债肯定不是可以生钱的负债。只有投资,把钱花出去不仅还能收回来,而且还能收回来更多。因此,能生钱的负债,必定是用于投资的负债。

对于富人来说,大部分的负债都是这种负债,所以富人喜欢借钱的道理就是这么来的,因为借得越多,收回来的也越多,借钱不但不会让其变穷,反而会越来越富。

当然,并非所有用于投资的负债都是能生钱的负债。因为投资也有可能会失败,不仅不能带来回报,而且连本金都收不回。而且就算投资能带来回报,但回报不够多,用于投资的负债也可能不是能生钱的负债,因为负债是有成本的,如果投资回报覆盖不了负债的成本,就不是能生钱的负债。

以贷款买房为例。在我国居民的负债中,因为买房形成的负债应该是最多的,目前在银行的68万多亿元的居民贷款中,至少有一半以上都是房贷。

然而,目前全国各地的房价涨跌不一,有些城市的房价仍然在持续上涨,靠房价上涨带来的资产升值,完全可以覆盖贷款利息成本,因此这些城市的房贷,无疑就是可生钱的负债。至于那些房价涨得不多甚至还在下跌的城市,房贷就不是可以生钱的负债了。

第二种负债就是低成本或零成本的负债。前面说了负债是有成本的,但也有一些负债的成本可以很低,甚至为零,这样的负债也是多多益善,因为只要拿着这些负债随便干点什么,都能覆盖负债的成本。那么,有什么负债的成本很低甚至为零呢?

首先,各种透支工具提供的负债就是一种零成本的负债,比如信用卡、花呗。不过,利用这些透支工具形成的负债,原则上仅能用于消费,而不能用于投资,所以没办法变成生钱的负债,而且零成本也只是短期的。即便如此,巧用这些负债,也能让自己受益。

比如平时消费时可以多刷信用卡,自己的钱暂时就不用,然后在信用卡消费的免息期内,拿着自己的钱去做投资,这就等于变相地将零成本的负债变成了可生钱的负债。不过,这里的消费仅仅是必要的消费,而不是为了多负债去增加不必要的消费,不然就本末倒置了。

另外,很多时候向亲朋好友借钱,也属于低成本或零成本的负债,前提是能借得到。

相比之下,欧美国家的低成本负债就更为普遍,因为欧美国家的利率水平普遍较低,这可能也是欧美国家的人喜欢借钱的原因之一。甚至有的负债的成本还是负的,不过这种负成本的负债一般只有国家政府才能享有,个人的负债一般不太可能成本为负。

当然,以上两种负债从理论上来说是多多益善,但还是要根据负债者自身的能力来进行限制,不然可能就会陷入万劫不复的境地。

就好比如今被债务缠身的恒大,之前靠着大量的负债不仅坐上地产界的头把交椅,而且还让其老板成为中国首富,可如今也因为负债陷入重大危机中。之所以会这样,说到底还是因为其负债的规模已经超出了其能力的控制范围,假如它仍然有能力靠负债赚更多的钱,就不会有这样的危机出现了。

所以,就算是好的负债,那也是不能负债过度的。

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